Saturday, 27 August 2011

【转载】 看清保险的包装

转载于联合日报
Wednesday, 10 August 2011 08:39 黄凯顺

在现今的社会里,人们普遍上都已经接受了保险,买不买保险已经不再是具争论性的话题,买那一类的保险才是问题的关键。因此市场上无论是金融机构、保险公司或是代理员都费尽心思,各出奇招包装他们的产品以赢得市场的垂青。

一份简单的医药保险,经过不同的包装手法也以千姿百态的“样貌”被呈现出来。医药保险的原生家庭乃是属于杂险或普通险(如汽车保险)的种类。它最原始的特质是:-

i)独立或单一的医药保单;

ii)每年更新;

iii)保费随年龄(通常以5岁一个阶层)增加;

iv)一般上投保年龄顶限是60岁,可更新至65岁(有些公司至70岁);

v)无现金价值。

许多寿险公司把医药保险配搭在一份投资联结型人寿保险,而让消费者“错觉”它有下列超凡脱俗的特点:

i)由于医药保障只是人寿保险的部份配套,而人寿保险同时也可以附加其他如收入,意外,疾病等保障。乍看之下,这份“医药保险”可算是十全十美,应有尽有的万全保单。可是当你理智查考和详细对比之后,就会发现到这份万全的保单与一份单一的医药保单的费用有天渊之别。如果你别的保障已足够,只单单需要医药保障,又何必为了一条绳子而买下一头牛,浪费无谓的钱?!

ii))寿险的保障是终生的(到投保人100岁),而且保单生效后,保险公司不可以终止或更改保单内容。因此,许多人都误以为附加在寿险的医药保险也有相同的性质。实际上不管是单一的独立保单或是附加于寿险的医药保险都一样是每年更新的。因此,保险公司有权力在某种情况下(例如赔偿超过了顶限)终止更新或更改保障范围。同时到了受保年龄顶限(一般上是65岁)后该项医药保障便自动失效。绝非一般人所想象的“终生受保”!

iii))固定的保费也是一般上常见的促销手段。让我们以一个实际的个案分析来理解事情的真相。图表(一)所显示的是一位35岁的普通男性单单购买医药保险及购买附加于保额4万8千令吉的投资联结型寿险的医药保险比较。在一份附加医药险的投资联结型保险,它的保费结构是已考虑整个过程中整体的保费。因此在保单初期所支付的保费*(2)是大量超出当时的实际保费*(1)。所剩余的钱将被投资,累积起来应付日后的保费。虽然这种保险保费固定,不会随着年龄而增加。但如果你细察图表(一),*(1)和*(2)的保费比较你将会发现到,对于这种“不会随着年龄起价”的保费你必须付出的代价却是更大!

单一医药保险与附加于投资联结型寿险的医药保险比一比,请看(图表一)。



[■图表(一)。] ■图表(一)。

iv)一般消费者的心态就是不要白白付出,一定要得回一些,因此有现金价值的医药保险便应运而生。为了要得到现金回酬,我们必须多买一份投资联结型寿险。在还没有获得现金回酬之前,显而易见的,我们必须先付上额外的代价[参阅图表(一)*(2)-*(1)],这不是因小失大是什么呢?!再说这笔以9%预测回酬率计算的现金价值[图表(一)*(4)]如果与真正保费的差距投资于9%的回酬[图表(一)*(3)]来相比也相差了一大截。明显的,这些差距的钱都用于购买RM48,000保额的人寿保险及支付代理员佣金。更何况该项投资要获得9%回酬谈何容易?如果达不到预测中的9%回酬率,可得回的现金不是更少吗?

谈到这里,我必须澄清的是:我并不是在诋毁附有医药保险和其他附加利益的寿险。其实在很多情况下(尤其是投保人的第一份保单或投保人的人寿保障不足,同时也需要医药或其他利益或保障)这类保险配套的确能省却兼顾多份保单的麻烦。

我所要强调的是:如果你只单单需要医药保障,但却选择付出更多以求现金回酬,这不是因小失大是什么?我也曾经目睹一个家庭原本可以为全部孩子购买个别的单一医药保险,但为了要获得现金回酬,只好暂时牺牲其他孩子的保障,只能为其中一个孩子投保,这不是本末倒置是什么?

当下一次再有人向你推荐保障万全,保证受保,保费固定并且有现金回酬这么“抵买”的医药保险时,你又会有什么看法呢?

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